*太陽光発電
◆住宅資金の基本を教えて！
| 陳場 | 「今度は、必要な住宅資金をいくら用意できるかということについて、お話しましょう」 |
| Ｊ子 | 「よろしく、お願いします」 |
| 「まず、細かい問題に入る前に、住宅資金の基本となる３つのポイントをご紹介しておきましょう」 |
| 陳場 | 「まず、１つ目のポイントですが、住宅資金をどういう方法で用意するかということです」 |
| Ｊ子 | 「そういわれても、住宅ローンぐらいしか思い浮かばないわ」 |
| 陳場 | 「確かに、住宅ローンは、住宅資金に不可欠なものですが、同じくらい大切なのが自己資金です。つまり、住宅資金は、自己資金と住宅ローンの組合せで考えることが基本になります」 |
| Ｊ子 | 「自己資金ね。多少の蓄えはあるけれど、大した金額にはならないわね。よく、分譲マンションの広告などに、頭金１０％から購入できますとか、あるでしょう。自己資金は10％程度あればいいんでしょう？」 |
| 陳場 | 「確かに、分譲マンションなどで提携ローンがついている場合には、頭金10％でも購入可能です。しかし、戸建住宅を新築する場合には、支払時期の関係もありますし、自己資金が10％というわけにはいきません。総費用に占める自己資金の比率は高いほどいいのですが、一般的には総費用の20〜30％程度を自己資金で用意するのが家計上望ましいといわれています」 |
| 陳場 | 「次に、２つ目のポイントは、住宅ローンを借りる場合、有利な資金から利用するということです」 |
| Ｊ子 | 「それはそうね。でも、有利な資金って、具体的にはどういうこと」 |
| 陳場 | 「まずは、金利です。住宅ローンの返済は長期間なので、わずかな金利差でも返済総額は大きく変わります。たとえば、１千万円を期間25年の元利均等返済で借りた場合、金利が１％違うと、毎月の返済額で約５千円、25年間の返済総額では約150万円、２千万円借りたら約300万円もの違いが生じます」 |
| Ｊ子 | 「たった１％の違いで…、恐いわね」 |
| 陳場 | 「次に注意しなければいけないのは、金利が固定金利か、変動金利かということです。目先の金利としては低くても、変動金利だと、将来の金利上昇により思わぬ支払い増加を招く危険性があります。一般的には、長期間金利が固定されている融資が有利といわれています。もちろん、住宅ローンの借入先は、金融機関との取引関係、便利さ、担保の関係などいろいろな要素で考える必要がありますが、金利水準と金利の種類（固定金利か変動金利か）は、住宅ローンの選択に当たっての最も重要な要素です」 なお、公庫融資では平成17年度より金利に保証料を含めることになりました。金融機関の住宅ローンでも金利に保証料を含めるタイプ（この場合、保証料は借入時一括払い）がありますので、金利についてはこれを含めて考える必要があります。 |
| Ｊ子 | 「なるほど、よく分かったわ」 |
| 陳場 | 「最後に３つ目のポイントは、いくら借りられるかということでローン金額を決めるのではなく、家計上、余裕を持って返せる金額はいくらかという観点から、ローン金額を考えるということです」 |
| Ｊ子 | 「具体的にはどういうことなの？」 |
| 陳場 | 「最近は、住宅ローン制度が充実し、公庫、財形、銀行など様々な金融機関から借入れが可能になっています。しかし、借りたお金は返さなければいけないのですから、いくら借りられるかということではなく、いくら返せるかという視点で、ローン金額を考える必要があるでしょう。一般的には、返済額は年収の25％以下に抑えることが望ましいといわれていますが、年収によって家計の余裕度が違いますから、年間返済額の年収に対する比率の上限は、年収の高い人ほど高く、年収の低い人ほど低くなります」 |
| Ｊ子 | 「確かにそうね。住宅ローンの返済に追われて生活の余裕がなくなっては、何のためのマイホームだか、分からないわね」 |
| 陳場 | 「家づくりを考える際には、まず、ここでご紹介した住宅資金の３つのポイントをチェックしてみてください」 |
